Puis-je obtenir un crédit immobilier en France si j’ai plus de 60 ans et que je suis retraité ?

Chez Bluesky Finance, nous accompagnons régulièrement des clients internationaux, mobiles géographiquement, qui arrivent à l’âge de la retraite et nous posent la question suivante :

« Puis-je obtenir un crédit immobilier en France alors que j’ai plus de 60 ans et que mes revenus proviennent essentiellement de pensions ? »

La réponse est claire : oui, absolument. Être retraité ou avoir dépassé 60 ans n’est pas un frein en soi à l’obtention d’un crédit immobilier en France. En revanche, le financement doit être structuré de manière à répondre aux critères des banques, qui tiennent compte de votre situation à ce stade de la vie.

Pourquoi c’est possible

Les banques françaises acceptent de prêter à des emprunteurs retraités, à condition qu’ils puissent démontrer l’existence de revenus récurrents, stables et fiables, même en l’absence d’activité professionnelle. Les sources de revenus généralement prises en compte comprennent notamment :

  • Les pensions de retraite (régime public, retraites privées, rentes)

  • Les revenus locatifs issus d’un patrimoine immobilier

  • Les revenus de placements liés à la retraite (dividendes, intérêts, retraits programmés de portefeuilles)

Dès lors que ces revenus peuvent être documentés dans le temps et qu’ils permettent de couvrir les échéances du prêt, le statut de retraité n’exclut pas automatiquement l’accès au crédit.

Les critères clés liés à l’âge et à la durée du prêt

D’après notre expérience auprès d’acheteurs internationaux à fort patrimoine, les banques françaises appliquent principalement les règles suivantes :

  • Le prêt doit être entièrement amorti avant un âge plafond, généralement situé entre 75 et 80 ans à l’échéance.

  • La durée maximale du prêt est donc calculée en fonction de votre âge actuel :
    âge aujourd’hui + durée du prêt ≤ âge limite de la banque.
    Par exemple, si vous avez 63 ans et que la limite est fixée à 80 ans, la durée maximale sera d’environ 17 ans.

  • La capacité de remboursement doit rester compatible avec votre profil global de revenus et de charges, en tenant compte de votre situation de retraité et de vos autres engagements financiers.

Comment structurer efficacement un crédit immobilier à la retraite

Pour maximiser vos chances d’acceptation et obtenir de bonnes conditions, plusieurs leviers sont essentiels :

Durée plus courte

Il faut généralement accepter une durée plus courte que celle proposée à un emprunteur plus jeune. À 65 ans, par exemple, une banque pourra proposer 15 ans plutôt que 20 ou 25 ans.

Remboursement amortissable

Les banques privilégient des prêts amortissables (capital + intérêts) intégralement remboursés à l’échéance. Les montages in fine ou intérêts seuls sont plus rares à cet âge, sauf en présence de garanties patrimoniales significatives.

Justificatifs de revenus stables

Il est essentiel de fournir des preuves claires et continues de vos pensions, revenus locatifs ou revenus financiers sur plusieurs années, ainsi que des projections réalistes.

Analyse de l’effort financier

La banque évaluera votre taux d’effort en tenant compte de l’ensemble de vos revenus et dépenses, en intégrant des hypothèses prudentes liées à l’âge (santé, entretien du patrimoine, risque de change si les revenus ne sont pas en euros).

Assurance et garanties

Une assurance emprunteur (décès, parfois invalidité) est très souvent exigée, et son coût doit être intégré dans votre plan de trésorerie. Des garanties supplémentaires peuvent également être demandées.

Le verdict Bluesky

Pour les emprunteurs de plus de 60 ans et retraités, l’accès au crédit immobilier en France est tout à fait réaliste, à condition de structurer le dossier intelligemment. Le principal point de vigilance n’est pas l’âge en soi, mais la durée du prêt : les banques veulent s’assurer que la dette sera intégralement remboursée avant un âge plafond.

En résumé :

  • L’âge seul n’est pas disqualifiant.

  • Il faut s’attendre à une durée de prêt plus courte.

  • Le remboursement amortissable est la norme.

  • Des revenus récurrents et documentés (pensions, loyers, placements) sont déterminants.

Une opportunité à saisir

Si vous êtes retraité et envisagez l’achat d’un bien immobilier en France, le contexte reste favorable : les taux demeurent attractifs et l’effet de levier d’un financement en euros adossé à un actif en euros conserve de réels avantages.

Bluesky Finance vous accompagne à chaque étape : sélection des banques, préparation du dossier, structuration du financement et négociation des conditions, afin que votre situation — et votre âge — jouent en votre faveur, et non contre vous.